Wat kenmerken is voor
deze hypotheekvorm is dat de rente over het spaarkapitaal altijd even
hoog is als de hypotheekrente. Je spaart dus precies de hypotheekschuld
bij elkaar. Als je de rente bijvoorbeeld 10 jaar vastzet tegen 5%, dan
spaar je die 10 jaar tegen 5% belastingvrij. Mocht je de
levensverzekering voortijdig willen beïndigen en je spaarpot uit wil
laten keren, dan krijg je gegarandeerd je spaarinleg terug plus de rente
daarover. Je betaalt in de regel geen afkoopkosten, wel kan het zijn
dat je een deel aan de belastingdienst moet afdragen.
Annuïteitenhypotheek
Eigenlijk
is de spaarhypotheek qua vermogensopbouw gelijk aan de aloude
annuïteitenhypotheek. Het verschil is dat je bij een spaarhypotheek in
een levensverzekering spaart en je bij een annuïteitenhypotheek direct
aflost op de lening. Bij een spaarhypotheek kun je daardoor gedurende de
looptijd van de maximale renteaftrek genieten.
Rentedempende werking
Aangezien
de hypotheekrente gekoppeld is aan de spaarrente worden de
hypotheeklasten enigszins afgevlakt voor wisselingen in de rentestand.
Dit noemen we de rentedempende werking.
Voorbeeld: stel dat de
hypotheekrente na 10 jaar stijgt van 5% naar 8%, dan stijgt de
spaarrente ook. En hoe meer spaarrente je krijgt, hoe minder je hoeft in
te leggen in de levensverzekering. Je spaarpremie daalt dus. In dit
voorbeeld zal je aftrekbare rentelast stijgen en de niet-aftrekbare
premie dalen. Daardoor dempt de premiedaling de stijging van de
maandlasten.
Een rentedempende werking werkt ook andersom, als de
rente daalt dan daalt de spaarrente ook waardoor je dus meer
spaarpremie moet betalen. In dat geval profiteer je dus minder van een
rentedaling.
Voordelen:
Lage lasten
Er wordt alleen rente betaald
Je bent niet verplicht om tussentijds af te lossen
Je bent niet verplicht om een vermogen op te bouwen
Je bent niet verplicht om een verzekering tegenover je hypotheek te zetten
Belastingaftrek blijf in stand
De hoogte van je hypotheek is veilig omdat je maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen.
De offerte zijn makkelijk te vergelijken
Nadelen:
Door het niet aflossen wordt er geen vermogen opgebouwd
Je blijft een constante rentelast houden
Als je moet aflossen moet je wel over het bedrag beschikken wat nog afgelost moet worden
De rente is maar 30 jaar aftrekbaar, dus als je blijft zitten met restschuld krijg je meer lasten.
Je moet over een eigen inbreng beschikken omdat je maar tot 75% van de executiewaarde kunt lenen