Spaarhypotheek

Spaarhypotheek

Home
Hypotheken
  Hypotheek vormen
   Wel of niet aflossen
   Aflossingsvrije hypotheek
   Krediethypotheek
   Spaarhypotheek
   Beleggingshypotheek
   Spaarbeleggingshypotheek
   Annuïteiten hypotheek
   Lineaire hypotheek
   Traditionele levenshypotheek
   Tweede hypotheek
   Kosten koper

Home > Hypotheken > Hypotheek vormen > Spaarhypotheek
Een spaarhypotheek is een combinatie van een lening en een levensverzekering. Je spaart voor de aflossing via de levensverzekering. De aflossing vindt plaats aan het einde van de looptijd. Je betaalt iedere maand rente en premie. Deze premie bestaat uit een overlijdingsrisico premie een spaarpremie.

Wat kenmerken is voor deze hypotheekvorm is dat de rente over het spaarkapitaal altijd even hoog is als de hypotheekrente. Je spaart dus precies de hypotheekschuld bij elkaar. Als je de rente bijvoorbeeld 10 jaar vastzet tegen 5%, dan spaar je die 10 jaar tegen 5% belastingvrij. Mocht je de levensverzekering voortijdig willen beïndigen en je spaarpot uit wil laten keren, dan krijg je gegarandeerd je spaarinleg terug plus de rente daarover. Je betaalt in de regel geen afkoopkosten, wel kan het zijn dat je een deel aan de belastingdienst moet afdragen.

Annuïteitenhypotheek
Eigenlijk is de spaarhypotheek qua vermogensopbouw gelijk aan de aloude annuïteitenhypotheek. Het verschil is dat je bij een spaarhypotheek in een levensverzekering spaart en je bij een annuïteitenhypotheek direct aflost op de lening. Bij een spaarhypotheek kun je daardoor gedurende de looptijd van de maximale renteaftrek genieten.

Rentedempende werking
Aangezien de hypotheekrente gekoppeld is aan de spaarrente worden de hypotheeklasten enigszins afgevlakt voor wisselingen in de rentestand. Dit noemen we de rentedempende werking.

Voorbeeld: stel dat de hypotheekrente na 10 jaar stijgt van 5% naar 8%, dan stijgt de spaarrente ook. En hoe meer spaarrente je krijgt, hoe minder je hoeft in te leggen in de levensverzekering. Je spaarpremie daalt dus. In dit voorbeeld zal je aftrekbare rentelast stijgen en de niet-aftrekbare premie dalen. Daardoor dempt de premiedaling de stijging van de maandlasten.

Een rentedempende werking werkt ook andersom, als de rente daalt dan daalt de spaarrente ook waardoor je dus meer spaarpremie moet betalen. In dat geval profiteer je dus minder van een rentedaling.

Voordelen:

  • Lage lasten

  • Er wordt alleen rente betaald

  • Je bent niet verplicht om tussentijds af te lossen

  • Je bent niet verplicht om een vermogen op te bouwen

  • Je bent niet verplicht om een verzekering tegenover je hypotheek te zetten

  • Belastingaftrek blijf in stand

  • De hoogte van je hypotheek is veilig omdat je maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen.

  • De offerte zijn makkelijk te vergelijken

Nadelen:

  • Door het niet aflossen wordt er geen vermogen opgebouwd

  • Je blijft een constante rentelast houden

  • Als je moet aflossen moet je wel over het bedrag beschikken wat nog afgelost moet worden

  • De rente is maar 30 jaar aftrekbaar, dus als je blijft zitten met restschuld krijg je meer lasten.

  • Je moet over een eigen inbreng beschikken omdat je maar tot 75% van de executiewaarde kunt lenen



© magikwatvragen.nl | contact | privacy policy | disclaimer | vaak gezocht | financiële links | site map