Als je een hypotheek afsluit sta je voor de keuze of je een rentevast periode ingaat, en als je dat doet hoe lang die periode duurt. Meestal is de keuze van een rentevast periode één jaar, of vijf, tien of twintig jaar. Uiteraard stijgt het rentepercentage naarmate je kiest voor een langere periode.
De keuze voor de rentevast periode is een lastige, aangezien je niet kan voorzien hoe de rentestand zal zijn over pakweg vijf jaar laat staan over tien jaar. Uiteraard kun je bij een financieel adviseur je licht opsteken en ook op het internet zijn er diverse sites waar advies wordt gegeven, maar dit is altijd op korte termijn.
Rentebedenktijd
Een aantal hypotheken bieden een rentebedenktijd, een periode van meestal een jaar of zelfs twee jaar. In deze periode kan je zelf kiezen op welk moment de nieuwe periode ingaat. Er bestaan ook andere systemen, zoals de plafondrente, de bandbreedterente en de instaprente.
Plafondrente
Een plafondrente is gebaseerd op een variabele rente met een maximum(het palfond), gedurende een bepaalde looptijd. Je betaald dus de hele looptijd nooit meer als het plafond.
Het voordeel van een plafondrente is, dat je er zeker van bent dat je niet meer gaat betalen als de rente stijgt boven het plafond en dat je ook nog eens profiteert van rentedalingen. Als de rente daalt dan daalt de rente die je moet betalen mee.
Het nadeel van een plafondrente is dat het gebaseerd is op een variabele rente. Bij een variabele rente betaal je een grote rente opslag voor de zekerheid terwijl de rente wel heel ver moet stijgen wil je er voordeel mee behalen.
Bandbreedte rente
Een bandbreedte rente is een variabele rente met een boven en ondergrens waar binnen rentewijzigingen niet aan je worden doorberekent. Er worden door de verschillende hypotheek verstrekkers verschillende bandbreedtes aangeboden die liggen tussen de 0,5% en 3,0%. Bij iedere bandbreedte moet je aangeven voor welke periode de bandbreedte van toepassing is bijvoorbeeld 5, 10, of 20 jaar.
Het voordeel dat je bij bandbreedtes heb is dat je een zekerheid hebt bij renteschommelingen, je betaald nooit meer als de renteschommeling binnen de bandbreedte blijft, gaat de rente wel buiten deze breedte dan wordt je rente alleen verhoogt met de overschrijding van de bandbreedte.
Het nadeel dat je bij bandbreedtes heb is dat je een hoge rente opslag moet betalen voor de zekerheid, deze opslag is meestal boven de 1,0%. Ook is het zo dat je boven en beneden een grens hebt dus kan je niet mee profiteren als de rente daalt, mits deze binnen de bandbreedte blijft.
Instaprente
Bij een instaprente heb je 1 of 2 jaar de tijd om je rente op een bepaald moment vast te zetten, dit moment mag je zelf kiezen.
Het voordeel van de instap rente van hypotheek verstrekkers is dat ze meestal heel laag zijn. In de periode van 1 tot 2 jaar kan je de rente zonder kosten vast zetten voor een langere periode. Als je nu dus verwacht dat de rente gaat dalen dan kan je daar van profiteren door op het moment van de daling de rente langer vast te zetten.
Het nadeel van de instaprente is dat als de rente stijgt je moet kiezen of je de rente vast wilt zetten of de stijging voorbij laat gaan. Maar als het daarna nog verder stijgt kan je niet meer terug. Stel de rente stijgt 0,2% en je stelt je rente nog niet vast en daarna stijgt de rente nog eens 0,1% dan kun je niet terug. Als je dan besluit de rente vast te zetten dan kun je dat doen tegen de rente van voor de laatste stijging.
Variabele rente
Het is ook mogelijk om een hypotheek met een variabele rente af te sluiten. Het grote voordeel hiervan is dat zolang de rente laag is je niet aan een rentevast periode vast zit. Op het moment dat de rente gaat stijgen kun je deze alsnog vastzetten. Je moet hiervoor wel stevig in je schoenen staan, want als je te laat of te vroeg vast laat zetten kan je dat duur komen te staan.