Leeftijdsfactor

Jonger dan 35 jaar

Als je voor je 35^ste een hypotheek afsluit is de kans groot dat je over dertig jaar nog steeds in een eigen woning woont. Je bent dan maximaal 65 jaar en zult in principe nog jaren kunnen wonen, waardoor je hypotheek gewoon door loopt. Probleem is wel dat je renteaftrek vervalt na 30 jaar en je maandlast dus zal stijgen. Hoeveel je lasten zullen stijgen hangt af van de uiteindelijke inflatie.

Een hypotheek waarop je (uiteindelijk) aflost is daarom de beste keuze, tenzij je een erfenis of schenking verwacht. In dat geval kun je kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Je kunt, zodra je vermogen groot genoeg is, aflossen of je hypotheekvorm alsnog wijzigen. Een andere optie is om op een andere manier vermogen op te bouwen, dat je na 30 jaar kunt gebruiken om af te lossen.

In dit geval het je de volledige 30 jaar renteaftrek.

Tussen 35 en 50 jaar

In deze leeftijdscategorie moet je er sowieso voor zorgen dat je (een deel van) de hypotheek hebt afgelost voordat je 65 wordt. Je krijgt dan immers pensioen en dat is altijd lager dan je salaris, waardoor je minder loonbelasting gaat betalen. Dat is gunstig voor je netto inkomen, maar ongunstig voor je hypotheekaftrek. Je krijgt immers minder belasting terug op de betaalde rente, waardoor je woonlasten stijgen.

Ouder dan 50 jaar

De kans is in dit geval groot dat je na verloop van tijd naar een goedkopere en kleinere woning gaat verhuizen. De overwaarde van je hypotheek kan je in dat geval in de aankoop van een nieuwe woning stoppen, waardoor je netto maandlasten zo laag mogelijk zijn. Als dat je plan is kun je het beste een aflossingsvrije hypotheek of een krediethypotheek afsluiten. De kans dat je de volledige 30 jaar renteaftrek opmaakt is erg klein, waardoor je er wel rekening mee moet houden dat je netto maandlasten stijgen als gevolg van een pensioen. Je gaat daardoor waarschijnlijk naar een lagere belastingschaal, waardoor je minder hypotheekrente kunt aftrekken.